Mi is a Családi Otthonteremtési Kedvezmény, azaz CSOK?

A CSOK egy olyan lakáscélú állami támogatás, amelynek a célja, hogy a családok könnyebben jussanak saját tulajdonú ingatlanhoz. 2015 július 1. óta lehet igényelni, és hatalmas népszerűségnek örvend.

Már több, mint 100.000 háztartás igényelte a CSOK-ot, ami nem véletlen, hiszen az évek során már többször is bővítették a támogatást, és egyszerűsítették, gyorsabbá tették az igénylést is.

A kedvezmény alapvetően két részből áll. A vissza nem térítendő állami támogatásból, és a kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből. Köznyelven, ez lett az úgynevezett CSOK hitel. Fontos, hogy a támogatást, és a hitelt igényelheted használt, és új építésű lakás vásárlásához, illetve építkezéshez, és bővítéshez is.

Az viszont, hogy mennyi támogatást kaphatsz, illetve mennyi hitelt vehetsz fel, sok tényező függvénye. Ha érdekelnek még állami támogatások, itt összegyűjtöttem neked őket: Családi támogatások Magyarországon. Most pedig nézzük meg, hogy mire számíthatsz, ha CSOK-ot szeretnél igényelni.

Kik igényelhetnek CSOK-ot?

Bármilyen állami támogatásról, vagy adójóváírásról legyen is szó, első lépésként mindig azt kell megnézned, hogy egyáltalán jogosult vagy-e annak igénybevételére. Javaslom, hogy ezt mindig alaposan nézd meg, és spórold meg magadnak a felesleges köröket.

CSOK-ot igényelhetnek élettársak, házastársak, és egyedülálló szülők is. Fontos kitétel azonban, hogy a meg nem született, tehát a vállalt gyermekek után csak házastársként tudod megigényelni, és csak akkor, ha legalább egyikőtök még 40 év alatti. Természetesen a várandósság ideje alatt is megigényelheted, egészen pontosan a 12. héttől kezdődően.

Használt lakás vásárlása, és bővítése esetén maximum 2 gyermek születése vállalható, míg új építésű ingatlan esetén maximum 3 gyermek vállalása lehetséges. A gyermekek születésének határideje 1 gyermek esetén 4 év, 2 gyermek esetén 8 év, míg 3 gyermek esetén 10 év.

Ha nem sikerül teljesítened a vállalást, akkor a megigényelt támogatást teljes egészében kell visszafizetned. Ráadásul még késedelmi kamatot is fel fognak számolni. A Ptk. szerinti késedelmi kamat a 10 millió forintos CSOK esetén a jegybanki alapkamat ötszöröse! Emiatt nagyon fontold meg, hogy milyen köztelezettségeket vállalsz be. Ha biztos vagy a vállalásodban, érdemes lehet a babaváró hitelről is tájékozódnod.

Amennyiben már van gyermeketek, akkor nekik veletek kell egy háztartásban élniük, önálló jövedelemmel nem rendelkezhetnek, és 25 év alattinak kell lenniük. A korhatár alól kivételt jelentenek a megváltozott munkaképességű gyermekek. Illetve az sem számít, hogy te hány éves vagy.

A következő szabályokra még nagyon figyelj oda:

  • Nem lehetsz büntetett előéletű, és természetesen párod sem.
  • Nem lehet semmilyen NAV-tartozásotok.
  • Amennyiben szerepelsz a KHR-en, mint rossz adós, hitelt nem tudsz felvenni, de a támogatásra jogosult vagy.
  • Legalább egyikőtöknek 180 napos TB-jogviszonnyal kell rendelkeznetek. 10 millió forintos CSOK esetén pedig minimum 2 éves TB-jogviszonnyal.
  • Használt lakás vásárlása esetén a vételár maximum 20%-kal haladhatja meg a bank által megállapított forgalmi értéket.
  • Készpénzben maximum a vételár 10%-a fizethető.
  • A teljes költségvetés 70%-áról számlát kell bemutatni építés, bővítés esetén.
  • Új lakás vásárlása esetén a teljes vételárról számlát kell bemutatni.

Ezek mellett magyar állampolgárnak kell lenned, vagy rendelkezned kell letelepedési engedéllyel, vagy tartózkodási engedéllyel.  Ehhez hozzájön még, hogy bejelentett lakcímmel is rendelkezned kell. Ezek a szabályok elég általánosak egy olyan támogatás esetén, amit az állam ad neked.

Milyen ingatlanra, mekkora összeget igényelhetsz?

Az utóbbi időben több változás is történt a CSOK-nál, ezért most részletesen bemutatom, hogy milyen ingatlan esetén, mekkora összeget igényelhetsz meg. Alapszabály, hogy a CSOK-ot igénybe veheted új lakás, vagy lakóház építéséhez, új lakás vagy lakóház vásárlásához, használt lakás, vagy lakóház vásárlásához, vagy meglévő ingatlan bővítéséhez.

Azonban magának az ingatlannak is meg kell felelnie bizonyos követelményeknek. Lássuk miknek:

  • 12 m2-es szobával, fürdővel, és mellékhelységgel is rendelkeznie kell.
  • Egyedi fűtéssel rendelkezik.
  • Közműves villamos energia szolgáltatással rendelkezik.
  • A szennyvízelvezetés közműves, vagy ha nem, akkor egyedileg megoldott.
  • Amennyiben nincs közműves ivóvíz, akkor ivóvíz minőségű vizet szolgáltató kúttal rendelkezik.

Nem kell aggódnod abban az esetben sem, ha már van meglévő ingatlanod, és nem feltétlenül akarod eladni. A meglévő ingatlanodat nyugodtan megtarthatod. Nincs korlátja annak, hogy hány ingatlanod lehet. Viszont az új ingatlanban mindkettő házastársnak tulajdonjogot kell szereznie. Jelenleg már annak sincs korlátja, hogy milyen értékű ingatlant vehetsz.

Fontos feltétele a támogatásnak, hogy minimum 10 évig az ingatlanban kell élned életvitelszerűen, és nem adhatod el azt. Ha mégis így tennél, akkor vissza kell fizetned a megkapott állami támogatást, a kedvezményesen felvett hitelt is. Ráadásul a Ptk. szerinti késedelmi kamatot is ki kell rá fizetned, ami a jegybanki alapkamat ötszöröse! Ebből is láthatod, hogy jól meg kell fontolnod, hogy mit is vállalsz a szerződés aláírásakor.

Most nézzük meg, hogy mekkora összeget kaphatsz!

CSOK állami támogatás összegek gyermekenként

CSOK osszeg

 forrás: saját szerkesztés, Bank360 alapján

Láthatod, hogy egy gyermekes családként viszonylag kis összeget kaphatsz. Az ingatlannak el kell érnie a 40 négyzetmétert, és már meg is kaptad a 600.000 forintot. Két gyermek esetén már nagyobb összeg jár. Itt már különbséget tesz az állam a használt lakás, és az új építésű ingatlanok között. Előbbi esetén 1.430.000 forintot, míg az utóbbinál 2.6 millió forint járhat neked.

Három, vagy több gyermek esetén nincs különbség a megkapható támogatásban, amennyiben új ingatlanról van szó. Ígyis-úgyis 10 millió forint jár. Használt ingatlan esetén azonban 550.000 forinttal kapnak többet a négy gyermekesek, mint a három gyermekkel rendelkezők.

Ha CSOK támogatási összege nem lenne elég, akkor van arra is lehetőséged, hogy kedvezményes feltételekkel vegyél fel hitelt az ingatlannal kapcsolatos terveidhez. Most nézzük meg, hogy itt milyen feltételekre számíthatsz.

CSOK kamattámogatott hitel összegek gyermekenként

CSOK hitel forrás: saját szerkesztés, Bank360 alapján

Egy gyermek esetén sajnos nem tudsz kedvezményes hitelt felvenni. Két gyermek esetén már plusz 10 millió forinttal tudsz gazdálkodni, míg három vagy több gyermek esetén a maximális, 15 millió forintot is fel tudod venni. Fontos, hogy akár magasabb hitelösszeget is igényelhetsz, viszont a kamattámogatás feletti összegre piaci kamatot kell fizetned.

Maximálisan 25 évre veheted fel a kamattámogatott hitelt. Ha piaci kamatozásu hitelt is veszel fel, akkor lehet hosszabb a futamidő, de a kamattámogatás csak a futamidőd első 25 évében lesz érvényes. Azt követően piaci kamtozású hiteled lesz a futamidő végéig. A törvény 3%-os kamatot garantál, ami igen kedvező feltétel. Jelenleg a piaci kamatozású hitelek is viszonylag kedvezőek, de ez könnyen változhat a jövőben.

A hitelt több bankban is megigényelheted, az állami szabályozás miatt mindenhol ugyanazt a kamatot fogod kapni. A piaci kamatozású részben lehet különbség, illetve néhány olyan költségben, mint például az értékbecslési díj. Amennyiben neked érdekes lehet, érdemes azt is megvizsgálnod, hogy melyik bank fogadja el önerőként a CSOK támogatás összegét.

Újdonság: Falusi CSOK és az ÁFA visszatérítés

A Falusi CSOK célja, hogy a tanyák, illetve bizonyos kisebb településeken is lakások, házak vásárlását, és azok felújítását segítse elő. A Falusi CSOK szintén egy vissza nem térítendő támogatás. Mivel az, hogy melyik településre tudod igénybe venni szigorúan szabályozva van, mindenképp nézd meg itt a listát, mielőtt elkezded nézni a ingatlan hirdetéseket.

1 gyermek esetén 600.000 forintot, 2 gyermek esetén 2.600.000 forintot kaphatsz. 10 millió forintot csak három vagy több gyermek esetén tudsz igénybe venni.

Nagyon fontos feltétele a támogatásnak, hogy a megkapott összeg felét használhatod csak fel az ingatlan vásárlására, a másik felét szigorúan bővítésre, vagy korszerűsítésre kell elköltened.

Viszont nem kötelező ingatlant venned. Jó hír, hogy akár a meglévő házad bővítésére, és korszerűsítésére is felhasználhatod az állami támogatást. 1 gyermek esetén 300.000 forintot, 2 gyermek esetén 1.300.000 forintot kaphatsz. A nagycsaládosok itt is kiemelt összeget kapnak, hiszen három vagy több gyermek esetén 5 millió forintot igényelhetsz meg.

Ha építkeznél a faluban, akkor további jó hír, hogy ÁFA visszatérítést is igénybe vehetsz 2020. január 1-jétől. Ebben az esetben egy vissza nem térítendő támogatásról van szó, amely esetén az építési költségek, valamint az építési telek vásárlása után visszaigényelheted a 27%-os ÁFÁ-t.

Ez maximum 5 millió Ft lehet, és természetesen minden egyéb CSOK feltételeknek is meg kell felelned. Viszont nem gyermekekhez kapcsolódó támogatás, ugyanúgy igényelheted egy vagy négy gyermek esetén is.

CSOK igénylése

A CSOK-ot a legtöbb banknál, takarékszövetkezetnél meg tudod igényelni. Mivel az állam szabja meg hozzá a kereteket, mindenhol ugyanazokkal a feltételekkel fogsz találkozni. A pénzintézetek oldaláról abban lehet különbség, hogy például mennyit kérnek el értékbecslési díjként.

Szerencsére az igénylés menete már jóval egyszerűbb, mint a kezdetekben volt. Nem kell végtelen mennyiségű igazolást beszerezned, most már a legtöbb esetben elég nyilatkoznod róla. Például nyilatkoznod kell a büntetlen előéletedről, a köztartozás-mentességedről, a meglévő gyermekeidről, vagy a házasság fennállásáról.

Természetesen az, hogy csak nyilatkoznod kell, nem jelenti, hogy könnyen állíthatsz valótlant, hiszen a NAV minden nyilatkozatot ellenőriz. Amit mindenképp be kell szerezned, az a társadalombiztosítási jogviszonyról szerzett igazolásod. A többi dokumentum esetén is vihetsz be természetesen igazolást, de ma már szerencsére elég nyilatkoznod is.

Az igénylés során felmerülhetnek plusz költségek is, amelyekre jobb ha számítasz. Azt javaslom, hogy már előzetesen érdeklődd meg a bankodnál, hogy mekkora az értékbecslési díj, vagy a közjegyzői díj. Emellett számítanod kell még ügyvédi díjra, és az ingatlanszerzéssel kapcsolatos illetékkel, és adóval is.

Az idővel úgy számolj, hogyha minden dokumentum megvan, és elintézted a papírmunkát is az adott pénzintézetnél, akkor ingatlan vásárlása esetén 30 nap alatt bírálják el a kérelmedet. Ingatlan építése esetén pedig 60 napos átfutási idővel kell számolnod.

A CSOK előnyei és hátrányai

Az előzőekben részletesen megnéztük, hogy miben is tud segíteni a CSOK a családoknak. Egyértelmű előnye, hogy olyan állami támogatáshoz lehet hozzájutni, amely valóban segíti a családokat az otthonteremtésben. Több helyről is hallottam már elégedetlenkedőket a CSOK-kal kapcsolatban, azonban én úgy gondolom, hogy egy nagyon jó lehetőség.

Persze, lehetne nagyobb összegű az állami támogatás, lehetne akár még kedvezőbb a CSOK hitel, de már így is nagyon sok családnak jelentett valódi segítséget. Úgy gondolom sokkal jobb, hogy van, mintha nem lenne, főleg a mai formájában. A jövőbe ugyan nem látunk, de elképzelhető, hogy akár még jobb feltételek lesznek a későbbiekben. A sok-sok előnye mellett azonban muszáj a hátrányairól is szót ejteni.

Egyértelmű, hogy azoknak a pároknak ez nem segítség, akik nem terveznek gyermeket, vagy már olyan idős gyermekük van, hogy nem tudják teljesíteni a feltételeket. Ezek mellett azt sem szabad elfelejteni, hogy ez egy hosszú távú elköteleződés az egész család számára. Ugye vállalnotok kell, hogy 10 évig életvitelszerűen laktok az adott ingatlanban.

10 év nagyon hosszú idő, amely alatt akár olyan álláslehetőségekről kell lemondanod, ami elképesztően jó lenne, de nem tudtok költözni a CSOK miatt. Sokakat elrettenthet, hogy a CSOK támogatást, és a kedvezményes hitelt is vissza kell fizetni költözés esetén az államnak, ráadásul büntetőkamattal együtt, ami a Ptk. által meghatározott késedelmi kamat a szerződés napjától számítva. Ez jelenleg a jegybanki alapkamat ötszöröse!

Természetesen kiadni sem lehet az ingatlant a szabályok szerint. Mondták már nekem, hogy „Ó, ez lényegtelen, úgysem tudják meg.” Nos, én ezt azért nem venném ilyen félvállról. Alapvetően nem hasznos az ilyen „okosba megoldjuk” gondolkodásmód, de ha még akár több tízmillió forintot is bukhatsz rajta, nagyon alaposan gondold meg, hogy mit vállalsz be.

Összefoglalás

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény egy olyan állami támogatás, amelyet lakáscélra tudsz felhasználni. A támogatás két részből áll. Az egyik a vissza nem térítendő állami támogatás, míg a másik a kedvezményes kamatozású jelzáloghitel. Mindkettőt igényelheted használt, és új építésű ingatlan vásárlásához, építéséhez, és bővítéséhez is.

A CSOK-ot igényelheted házasként, élettársi kapcsolatban élőként, és egyedülálló szülőként is. Ahhoz, hogy megkaphasd a támogatás, természetesen meg kell felelned az állam által szabott feltételeknek. Ilyen feltétel például, hogy nem lehetsz büntetett előéletű, nem lehet tartozásod a NAV felé, és minimum 180 napos TB-jogviszonnyal kell rendelkezned. A 10 millió forintos CSOK esetén pedig minimum 2 éves TB-jogviszonnyal kell rendelkezned.

Az állami támogatás annak megfelelően nő, hogy hány gyermekkel rendelkezel, vagy hány gyermeket vállalsz, illetve, hogy új ingatlant vásárolsz, vagy használtat. Három, vagy több gyermek esetén például 10 millió forintos állami támogatást kaphatsz, amelyet akár 15 millió forintos államilag támogatott hitellel is kiegészítheted egy új építésű ingatlan vásárlásakor, vagy építésekor.

Az ilyen formában megvett ingatlannal kapcsolatban vállalnod kell, hogy minimum 10 évig az ingatlanban fogsz élni. Ha ez nem teljesül, mindent vissza kell fizetned, kamatostul! Jelenleg már az sem baj, ha nem egy nagyvárosban képzeled el az életed. Ebben az esetben a Falusi CSOK lesz számodra a megfelelő. Azt mindenképp ellenőrizd le, hogy mely kisebb települések vannak rajta a kiválasztott települések listáján.

A CSOK egy kiváló lehetőség arra, hogy saját ingatlanba költözz. Az elköteleződés nagysága, és súlyossága miatt viszont alaposan gondold meg, hogy biztosan minden feltételt tudsz-e vállalni. Ha igen, akkor számodra is egy kiváló lehetőség lesz.

Te mit gondolsz? Élni fogsz a CSOK adta lehetőséggel?

Hasznosnak találtad? Szeretnéd folytatni a tanulást?

Iratkozz fel, és hetente küldök egy összefoglalót a legjobb anyagaimról!