Érdekel, milyen egy szuper családi / háztartási költségvetés?  Itt az ideje, hogy kézbe vedd a pénzügyeidet, amihez elengedhetetlen a költségvetés készítése. A pénzügyi tudatosság felé vezető első lépés, hogy pontosan tudod, mennyi pénzed folyik be, és az hová vándorol.

Sokan azt gondolják, hogy nekik felesleges háztartási költségvetést készíteni, vagy pénzügyi tervet kidolgozni, hiszen az úgysem változtat semmin. A legnagyobb tévhit, ami ezt a nézetet táplálja, hogy az emberek azt gondolják, tudják ők maguktól is, mire, mennyit költenek.

A valóság azonban nem ilyen egyszerű…

Miért készíts családi költségvetést?

Az igaz, hogy a legtöbben tudják, nagyságrendileg mekkorák a rendszeres kiadások, de a sok apróságról, és a ritkán felmerülő nagyobb tételekről, csak halvány elképzelésük van. Pedig éppen ezek a kiadások a legfontosabbak tervezési szempontból.

Elég, ha valaki csak naponta egyszer, megszokásból, délelőttönként eszik egy fánkot, és iszik egy kávét. Nem tűnik nagydolognak: 790 Ft + 370 Ft. Ha egy évben 250 munkanap van, akkor ez a kiadás éves szinten pontosan 290.000 forintot jelent. (Ajánlott olvasmány: Hogyan legyél tudatos vásárló?)

A kiadásaink jelentős részét ezek az apróságok viszik el. Ezeken a legkönnyebb spórolni, így ezeken múlik, milyen gyorsan teljesülnek a pénzügyi céljaid.

A másik hasonlóan fontos kiadási csoport, a ritkán felmerülő, nagyobb költségek csoportja. háztartási költségvetés egyensúlyaPéldául sokan minden garast megspórolnak. Például a buszra sajnálnak jegyet venni arra a 3 megállóra, de amikor új TV-t vesznek, akkor nem elégszenek meg a „középkategóriás” 250 ezer forintos TV-vel. Könnyedén hozzáadnak még százezer forintot.

Mindezzel nincsen semmi gond, amíg ezek a kiadások tudatosak, és részesei a család pénzügyi tervének és költségvetésének. Ugyanis, ezek a kiadások (más-más formában és névvel) de újra és újra megjelennek. Számoljunk hát velük!

Nézd meg, mi miként készítjük el a saját havi költségvetésünket! Miután megszabtuk a költési keretet, havonta már csak 5 perc, amíg átbeszéljük, mire, mennyi pénzt fogunk költeni.

(Ne maradj le a hasznos videókról: Klikk ide, és iratkozz fel a YouTube csatornámra!)

A háztartási költségvetésednek nem kell bonyolultnak lennie, sőt! Sokszor éppen azért hagyják abba az emberek a kiadások vezetését, és a tervezést, mert túl bonyolultnak, hosszadalmasnak találják. Ahogy az élet számos területén, itt is fontos, hogy kiismerd magad:

Téged milyen költségvetés és pénzügyi tervezés tenne boldoggá? Gyors, könnyen átlátható? Vagy mély és minden részletre kiterjedő? Írd meg kommentben!

Bárhogy is legyen, van rá megoldás. Ebben az anyagban igyekszem egy egyszerű, bárki által használható módszert mutatni, és egy ingyenes költségvetés készítőt is letölthetsz hozzá.

Először nézzük meg, mit is értünk pontosan háztartási költségvetés alatt, és mit nem!

Mi szerepel egy háztartási költségvetésben?

A családi költségvetést sokan összekeverik a bevételek és kiadások vezetésével.

Bár a kettő szorosan kapcsolódhat egymáshoz, mégis szeretném, ha megértenéd, hogy külön-külön is hasznos eszközökről van szó.

A költségvetés készítése inkább a tervezési fázis, amikor megmondjuk a pénznek, hogy mire, mennyi menjen, a kiadások vezetése pedig a terv sikerességének méréséhez szolgál, hogy lássuk, mi a tervvel szembeni valóság.

háztartási költségvetésA családi költségvetés tehát egy pénzügyi terv, egy adott időszakra vonatkozóan (általában hónap vagy év), ami tartalmazza a várható bevételeket és kiadásokat. Ezeket érdemes főbb kategóriákra osztani, így könnyebben nyomon követhető, és tervezhető lesz.

Klikk ide a költségvetés tervező letöltéséhez!

Az könnyedén belátható, hogy amennyiben a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor van miből félretenni, befektetni. Ha azonban a kiadások nagyobbak a bevételeknél, akkor további pénz bevonására van szükség. (Ajánlott olvasmány: Hogyan lehet több pénzt keresni?)

Egyeseknek meglepő lehet, de nagyon sokan nem tudják pontosan, mennyit keresnek. Főként olyanoknál fordul ez elő, akiknek ingadozik a bevételük, mert például időszakos a forgalmuk, vagy olykor-olykor többet dolgoznak, plusz munkát vállalnak. Az is lehet, hogy valakinek megváltozik az élethelyzete, vagy kap egy nagyobb bónuszt év végén.

Éppen ezért az első lépés, hogy összeszedjük a bevételi forrásokat! Mindet: munkabér, vállalkozói jövedelem, ajándékok, nyugdíj, GYES / GYED, családi pótlék, év végi bónuszok.

De nem csak a bevételek lehetnek időszakosak: a karácsony, az utazások, az évforduló, és számos egyéb esemény évente egyszer következik be. Ezekre az alkalmakra gyakran nem elég hónap elején felkészülni. Ezekre már érdemes előre, kisebb összegekben takarékoskodni év közben, hogy ne okozzon meglepetést.

Ezen felül számos, előre nem látható esemény is bekövetkezhet. Ezekre külön vésztartalékot érdemes létrehozni. A vésztartalék ajánlott mérete a család havi megélhetésének 3-6 szorosa, amit egy biztonságos, bármikor hozzáférhető helyre teszünk el. (Erről itt beszélgettünk a Facebookon)

Hogyan készítsd el a költségvetésed?

Az automatikus berögződésünk az, hogy mikor megjön a fizetésünk, elkezdjük költeni, és ami marad a hó végén, azt félretesszük. (Vagy később költjük el.) No, hát azt gondolom, tapasztaltad már, hogy ez nem a legjobb stratégia, ha gyorsan akarsz pénzt gyűjteni.

Éppen ezért, ennek az ellentettjét javaslom: először is határozd meg a pénzügyi céljaidat, számold ki, mennyit kell félretenned, határozd meg az összeget, majd ezt azonnal vond is le a havi keresetedből. Csak az így megmaradt elkölthető jövedelemből gazdálkodj. Ezt kell szétosztanod a kategóriák között.

Ez a „Fizess először magadnak elv”. A jövőbeni önmagadnak való pénzt ugyanis, mint egy sárga csekket kezeljük, és azonnal kifizetjük. Elvégre a saját jövőnk van olyan fontos, mint a kábel TV számla, igaz?

Ha célod a pénzügyi szabadság, korábban már kiszámoltuk, mennyi pénzre van szükséged!

Így végül is, ha tudod, mennyi a bevételed átlagosan egy hónapban, és tudod, mennyit szeretnél félretenni ebből, akkor megkapod, mennyi pénzből tudsz gazdálkodni.

Nincs más dolgod, mint ezt szétosztani a különböző kategóriák között úgy, hogy a nagyobb, egyszeri kiadásokat és bevételeket is számba veszed.

Ehhez azt javaslom, hogy először készíts egy éves tervet. Ezt évente egyszer elég megcsinálni, és jövőre alighanem az ideit csak kicsit finom hangolni kell. Szóval ne légy rest!

Itt nem kell nagyon mélyre menni és mindenféle al-al kategóriát meghatározni. Csak lásd, hogy miként alakulnak majd a bevételek és kiadások.

Tipikus eset, hogy a nyaralás és a gyermekek iskolakezdése közel esik egymáshoz, ami nehézséget okoz. Ilyenkor sokan hitelből foltozzák be a költségvetést. Ezt ne tedd! Lehetőleg ne használj hiteleket, sőt fizesd vissza: Útmutató: Így fizesd vissza a hiteleidet 7 lépésben!

Ezt követően látni fogod, hogy melyik hónapban mennyi pénzed marad. A havi költségvetésedet ez alapján tudod majd mindig elkészíteni. Ez egy igen gyors folyamat, igazából egy beszélgetés a pároddal arról, hogy milyen programokat terveztek erre a hónapra. Egyáltalán nem kell unalmasnak lennie.

Lássuk a gyakorlatban, hogyan is néz ki mindez…

Éves háztartási költségvetés készítése

Az egyes lépéseket az itt letölthető háztartási költségvetés készítőn keresztül fogom bemutatni, de ha neked van sajátod, akkor nyugodtan használd azt. Ha ennél maradsz, akkor ezt az Excel fájlt Google Drive-ra feltöltve, akár mobilról is elérheted, és pároddal is megoszthatod.

Mi két lépésben szoktuk megtervezni a költségvetésünket. Először csinálunk egy éves tervet, majd minden hónap elején pontosítunk rajta. Szerintem ez a leghatékonyabb módja, nekünk ez vált be: gyors, és egyszerű.

1. Bevételek és megtakarítások

Az éves tervezésnél nyilván nem fogjuk tudni megmondani, hogy mennyi pénzt fogunk költeni novemberben mosogatószerre. Itt most nem is ez a cél.

Sokkal inkább a biztosan felmerülő költségeket szeretnénk látni, és szétválasztani a szabadon gazdálkodható pénztől. A szabadon gazdálkodható pénzt pedig majd a havi tervezésben fogjuk további kategóriákba besorolni, és szétosztani.

Ehhez először összeszedjük a bevételeket, és levonjuk belőle a megtakarításokat.

háztartási költségvetés

A bevételek és megtakarítások különbsége adja majd az adott hónapban „Elkölthető” összeget. Ebből jönnek le a kiadások…

2. Rendszeres, kötelező költségek

Ezután felsoroljuk a kötelezően felmerülő költségeket, (ezek a minden hónapban fix, megélhetési költségek) melyek levonásra kerülnek az „Elkölthető” kategóriából. Itt tényleg csak pár kategóriát adtam meg, a legtöbb esetben azt gondolom jobb az egyszerűség:

háztartási költségvetés - kiadások rendszeres

Az éves tervezésnél nem feltétlen kell kilistázni az összes kategóriát, pusztán azokat, amelyekkel fontosnak látjuk tervezni. Ilyenek, amelyek biztosan felmerülnek, és előre jól becsülhetők. Például a rezsi, lakhatás, a közlekedési költségek, biztosítási díj, stb. Akár a nagyobb élelmiszer bevásárlások is ilyenek lehetnek, ha ezt is tudjátok pontosan.

Természetesen fontos, hogy lásd, minden hónapban meg tudjatok majd élni. Ha egy kiadási kategóriával itt, az éves tervezésnél nem számolsz, akkor azt majd a „Fennmaradó összeg”-ből kell finanszíroznod (amit hó elején osztotok be).

3. Ritka, nagy összegű kiadások

Ezt követően szedd össze a ritkább, nagyobb kiadásokat!

Itt – amint láthatod – minden kategória két részre van osztva. A szürke „Szükséges összeg” részbe a teljes kiadást írtam be az adott hónaphoz. Azonban a valóságban ez nem egy azonnal keletkező kiadás, hiszen fel kell készülni rá.

Ezért az alatta lévő sor a lényeg, amivel számol a kalkulátor: a „Félretéve” sorok:

háztartási költségvetés - ritka kiadások

Láthatod, hogy a „Műszaki cikk”-re júniusban fizetünk 250 ezer forintot, de már januártól félreteszünk havi 50 ezret. Így nem a 250 ezer forint fogja csökkenteni a havi keretünket, hanem az 50 ezer forintos felkészülés. Mivel a táblázatban (szándékosan) hiányzik a májusi 50 ezer forint, láthatod, hogy a baloldalon – 50 000 Ft –ot mutat az egyenleg. Vagyis, még kell pénz a célhoz!

4. Nézd meg, mennyi marad!

Végül, megkapod az eredményt. A kiadásokat levonva az elkölthető összegből megmarad a „Fennmaradó összeg”, amely kvázi a havi megélhetést fogja biztosítani az itt felsorolt tételeken kívül.

Ebből kell majd kigazdálkodnod a ruházkodást, a sportot, a tisztítószert:

háztartási költségvetés - összefoglalás

Fontos, hogy ellenőrizd az egyes hónapokra kapott „Fennmaradó összeget”. Ebből kell majd ugyanis minden költséget állnotok, amit nem vezettél be az éves tervezésbe.

Ennek a módszernek a hátránya, hogy nem fogod egyben látni, mire, mennyit akarsz költeni. Nem lesz pontosan megtervezve az összes kategóriád az éves tervben. Előfordulhat, hogy nem veszed észre, hogy már nem jut majd (a példánál maradva) tisztítószerre. Javaslom, hogy keresd meg a legalacsonyabb összegű hónapot, és próbáld meg megtervezni annak a pontos költségvetését is. Ki fogtok jönni? Ha igen, akkor szuper!

És ahogy már gondolhatod, a következő lépés, hogy megtervezed minden hó elején az adott hónapot.

Havi költségvetés készítése

A letölthető Excel második fülén találod a havi költségvetés készítőt. Itt már viszonylag könnyű dolgod van. Láthatod az éves tervezésből, hogy az adott hónapra mennyi költőpénzetek van. Ekkor már ugye a bevételekből elintéztétek a megtakarításokat, a rendszeres kiadásokat, és félre tettetek a ritkább kiadásokra is.

Szuper, most minden megmaradt pénzt elkölthettek. Itt az idő ezt úgy beosztani, hogy a lehető legtöbbet hozzátok ki belőle.

havi családi költségvetés

Mi ilyenkor is a fő szükségletekkel szoktuk kezdeni. Először is átgondoljuk, miként fog telni a hónap. Ha megyek szüleimhez látogatóba, akkor azon a hétvégén nem kell főznünk, és kevesebb bevásárlás szükséges. (Ezért mi a bevásárlást csak havi szinten tervezzük például.) Viszont az utazásnak van költsége, ezzel számolunk.

Utána átgondoljuk, hogy milyen programokra vagyunk hivatalosak, vagy mi az, amit szeretnénk csinálni a szabadidőnkben. Gyermekeseknek természetesen a gyerkőcök programjaival is számolniuk kell. Autósoknak pedig az autóval kapcsolatos kiadásokkal is.

Mivel itt már van egy konkrét összeg, amit el kell osztani, mi ezt általában egy papírlapon szoktuk megcsinálni, de ez az Excel is szuperül alkalmazható rá. A papírlapra már a konkrét eseményt is fel tudjuk írni, például:

havi költségvetés papíron

…és hasonlók. Addig játszunk a számokkal, amíg mindketten elégedettek vagyunk. Ezen felül nálunk a költségvetés része, hogy mindkettőnknek van szabadon költhető zsebpénze, amiből lelkiismeret furdalás nélkül vásárolhat bármit. Ilyenkor ezt az összeget is meg szoktuk tervezni, megbeszéljük, persze ez már egyéni döntés.

Ha tudom, hogy el akarok menni masszőrhöz, akkor levonom a saját költőmből. Néha bevallom, kicsit csalok, és a saját költőmből is félreteszek (De ez már lehet beteges…)

Az éves terv tehát segít, hogy előrelátóan gondolkodj, és felkészülj a nagyobb kiadásokra, a havi költségvetés pedig megmutatja, mennyi pénzed marad, amit szabadon elkölthetsz. Ezt a szabadon elkölthető pénzt én egy külön zsebbe teszem a pénztárcámba, és így látom, mennyi költőpénzem van, ami nem fog hiányozni a családi kasszából.

Természetesen, ahány ház annyi szokás, viszont sokan szoktak kérni valamilyen iránymutatást arra vonatkozóan, hogy mi lenne mégis az ideális költségmegosztás. Mire mennyit „kellene” költeniük.

Erre van egy hüvelykujj szabály…

Az 50-30-20 szabály

Elizabeth Warren, amerikai politikus és pénzügyi szakértő a könyvében bemutat egy szabályt, mely úgy gondolom itthon is alkalmazható. Ez a szabály azt mondja, hogy akkor élsz a lehetőségeidhez mérten, ha a kiadásaid valahogy így oszlanak meg:

Költségvetés szabály: 50-30-20%

Ez természetesen nem húzható rá minden családra, és az is változó, hogy ki, mit, miként értelmez. Viszont arra szuper, hogy miközben csinálod a háztartási költségvetésed, egy pillanatra átgondold. Te miként állsz az 50-30-20-as szabályhoz viszonyítva?

Ha valamelyik területen többet költesz, akkor érdemes lehet elgondolkodnod rajta. Lehet drága az a lakás, amiben éltek? Lehet, túl sokat fogyaszt az autó? Kicsit sokat költötök étteremre és szórakozásra? Netán nem is néztek TV-t, de nem akarjátok lemondani az előfizetést?

Lehet, hogy most megvakartad a fejed, hogy „hát, igen…”.

De mit lehet tenni? Egyelőre készítsd el a költségvetést, és nézd meg, hogy mely területeken kellene csökkenteni a kiadásokat.

Az nem megoldás hosszú távon, ha a lakáshitelt fizeted a nyugdíj megtakarítás helyett, vagy mindenhova autóval jársz, de nincsen vésztartalékod. A 20% megtakarítási arány nem sok, fontos, hogy ez meglegyen.

Ha nem tudod kigazdálkodni, akkor (lehet, ez rosszul hangzik), de túl nagy lábon élsz. Itt az alkalom, most, hogy új alapokra helyezed a pénzügyeidet, és tervezel: alakítsd úgy a számokat, hogy meglegyen a 20% megtakarítás, és nagyjából a többi dolog is megfeleljen ennek a szabálynak.

Természetesen vannak kivételek…

Mi például saját lakásban lakunk, és nincs hitelünk. Így mondhatnám, hogy mi alig költünk lakásra, igaz? A rezsink havi 50 ezer forint, ez nagyjából a teljes megélhetésünk hatoda. Szerintem ez nem lenne helyénvaló, hiszen a vagyonunk nagy része egy ingatlanban áll. Vagyis ezt az ingatlant, akár bérbe is adhatnánk. A bérleti díj, nagyjából havi 130 ezer forint lenne.

Ezt feléljük azzal, hogy itt lakunk. Ezen felül a lakással sok egyéb költség is felmerül, az időszakos felújításokról nem is beszélve!

Ha ehhez adom hozzá a rezsit, akkor nálunk is nagyjából kijön, hogy a megélhetésünk 50%-a a lakhatási költség. Viszont – csak, hogy még egyszer ellent mondjak a szabálynak – nálunk a megtakarítás a „Fizess magadnak elsőként” elven alapszik, és jóval magasabb, mint 20%. Nyilván emiatt jóval alacsonyabb életszínvonalon élünk, és ehhez mérten alkalmazom ezt a szabályt.

Számold ki az arányokat nálatok, és gondolkodj el rajta, mit lehetne jobban csinálni.

Utolsó lépésként pedig szeretnék biztosra menni, hogy a háztartási költségvetésed nem vész feledésbe, és kitartasz mellette, sőt, be is tartod azt sikeresen. Nézzünk két módszert, ami segíthet ebben.

Hogyan tartsd be a költségvetésed?

Miután elkészítetted a családi költségvetést, már csak be kellene azt tartani. Ezt sokszor könnyebb mondani, mint megtenni. Szeretnék két módszert mutatni, ami segít ebben.

Az egyik, hogy kezdd el vezetni a kiadásaidat!

Ez sokaknak a pénzügyi mumussal ér fel, és éveken keresztül próbálják elkerülni, hogy vezetniük kelljen a kiadásokat. Sajnos nem úszod meg: a költségek vezetésével sokkal tudatosabbá válsz, és sokkal bölcsebben fogod tudni kezelni a pénzed. Nem kell életed végéig vezetned, de 3 hónapig próbáld ki!

Erre számos applikációt, vagy egy sima Excelt is használhatsz. A lényeg, hogy tudd, mire, mennyit költesz.

Ha vezeted a kiadásokat, és ugyanazokat a kategóriákat alkalmazod, amiket a háztartási költségvetés esetén is, akkor össze tudod hasonlítani hónapról hónapra, hogy miként sikerült tartanod a tervet.

A költségek vezetése óriási segítséget jelenthet később, hiszen sokkal pontosabban fogsz tudni tervezni. Ehhez viszont szükséges, hogy ne csak a nagy kiadásokat, hanem tényleg minden apróságot felírj.

A másik: a borítékos módszer

Tudom, hogy vannak, akiket ha órákig győzködnék is a költségek nyilvántartása mellett, akkor sem vezetnék kitartóan. Nekik is szeretnék adni egy ötletet. Ez nem más, mint a borítékos módszer, aminek a lényege, hogy a háztartási költségvetésnek megfelelően borítékokat hozunk létre.

Ezek valós, fizikai borítékok, amelyek zsebekként szolgálnak. A havi költőpénzt ezekben a zsebekben szórjuk szét, így pontosan érzékelhetjük, melyikben, mennyi van még. Lehet egy zseb a bevásárlásnak, lehet egy zseb a szórakozásnak, és így tovább.

Mivel a megtakarítást hó elején félretesszük, és a maradék pénzt osztjuk szét, igazából nincs nagy baj, ha nem vezetjük a kiadásokat. Persze, nem fogod tudni, hogy mire költöttél pontosan, viszont az egyes kategóriák korlátai tartani fognak, és észre fogod venni, ha valamire többet költesz, mint terveztél.

A két módszer együtt a legjobb. Én egy viszonylag egyszerű borítékos rendszert használok, és mellette vezetem a kiadásaimat egy Google Spreadsheetben. Mások mobil appokat használnak, ami szintén jó megoldás lehet.

Összefoglalás: háztartási költségvetés

Megnéztük tehát, hogy miért olyan fontos háztartási költségvetést készíteni: lesz egy pénzügyi terved a teljes évre, és utána rövidebb távra is. Azáltal, hogy megtervezed a kiadásaidat, átveszed az irányítást a pénzed felett, és sokkal tudatosabban fogod tudni beosztani azt.

A letölthető családi költségvetés tervezőn végighaladva megnéztük a tervezés folyamatát: először is ki kell számolni, mennyi megtakarítás szükséges a hosszú távú pénzügyi céljaid eléréséhez. Ezt követően össze kell számolnod a bevételeidet, és le kell vonnod ebből a megtakarításokat. Ez a fizess magadnak elv.

Az így megmaradt pénzt lehet elkölteni, ez kerül a tervbe. Ebből először levonjuk a feltétlenül szükséges, fix kiadásokat: lakhatás, közlekedés, étkezés, stb. Majd számolunk a ritkábban felmerülő, nagyobb kiadásokkal is: éves biztosítási díj, autó szerviz, nyaralás, karácsony. Ezeket hónapra lebontva felvisszük az éves költségvetésbe. Ami megmarad pénz, az lesz a havi terv alapja.

A havi tervbe tehát már csak a gyakran változó dolgok kerülnek bele. Minden hónap elején átnézzük a programot, a készleteket, és megtervezzük, mire, mennyit fogunk költeni. Ez gyakran azért eléggé hasonló szokott lenne, de lehet, egyik hónapban itt-ott kell húzni egy kicsit. Adhatunk magunknak akár „zsebpénzt” vagy „költőpénzt” is, amit lelkiismeret furdalás nélkül elkölthetünk.

Ha készen vagy a költségvetéssel, akkor nézd meg, hogyan felel ez meg az 50-30-20-as szabálynak. Ez nem egy kőbe vésett szabály, de érdemes elgondolkodni és megvizsgálni, nem élsz-e túl nagy lábon. Célozd meg a minimum 20%-os megtakarítási arányt.

A költségvetés méréséhez, és betartásához pedig kezdd el vezetni a kiadásaidat forintra pontosan, és használd a borítékos módszert, hogy jobban tudd kontrollálni a kiadásaidat.

Ti milyen mély költségvetést csináltok? Inkább az a „minden részletre kiterjedő” típus vagy, vagy a „gyorsan hatékonyat” elvet képviseled? Írd meg, ti miként csináljátok!

Hasznosnak találtad? Szeretnéd folytatni a tanulást?

Iratkozz fel, és hetente küldök egy összefoglalót a legjobb anyagaimról!